包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行相继发布公告称，即日起调整人民币存款挂牌利率。其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3基点。此次商业银行调降存款利率并非是年内首次。受存款利率下调影响，银行板块应声上涨。
2022年银行定期存款利率
中新网9月15日电(中新财经 宫宏宇)9月15日，个人银行存款利率迎来重要变动。包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行相继发布公告称，即日起调整人民币存款挂牌利率。其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。
中国工商银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。截图自中国工商银行官网
存款利率为何下调？
央行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。
在存款利率机制调整的背景下，中国民生银行首席经济学家温彬指出，本次国有大行存款利率下调，表明存款利率改革的成效正在显现。
“在8月中期借贷便利(MLF)超预期降息10个基点之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年期和5年期以上贷款市场报价利率(LPR)分别调降5个和15个基点，存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。”温彬称。
此外，招联金融首席研究员董希淼提到，存款利率调降是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。
今年来，在金融支持实体经济的政策基调下，银行等金融机构贷款利率持续下降，使得净息差持续承压。银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3基点。多位上市银行高管也在业绩会上提到了这一“压力”。
如，交通银行副行长郭莽表示，低利率市场环境下，下半年商业银行的息差水平仍然承压。从负债端来看，受居民和企业投资及消费意愿下滑的影响，存款定期化趋势较明显，负债成本出现了一定程度的刚性。
“商业银行净息差持续收窄，需管控银行负债成本。”针对息差收窄压力，温彬指出，目前，信贷供需矛盾依然较大，今年5年期以上LPR累计降幅达到35基点，在明年一季度重定价之后，将会对银行营收形成较大挤压，为此进一步管控银行负债成本势在必行。
此外，董希淼还提到，今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。
将带动经济进入良性循环轨道
本轮银行存款利率调降有何重要意义？温彬认为，当前市场主体储蓄意愿较强，降低存款成本有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。
董希淼指出，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看，部分国家和地区还出现了存款“负利率”现象。
“而对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。”董希淼称。(完)
银行存款利率2022年一览表
在业内看来，商业银行下调存款利率，不仅标志着存款利率改革成效的显现，还能够缓解当前各大银行净息差持续收窄的困扰，并激发市场主体活跃度，带动经济进入良性循环轨道。农业银行公布的人民币存款利率显示，从9月15日起，该行3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点；活期存款利率为0.25%，下降5个基点。
除农行外，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行等国有银行也纷纷下调人民币存款利率。另外，招商银行等部分股份制银行也同步下调。
此次商业银行调降存款利率并非是年内首次。事实上，早在今年4月，多家银行便将2年期、3年期的定期存款年利率分别下调10个基点。
据人民银行此前透露，2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR（贷款市场报价利率）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。正因如此，六大国有银行和大部分股份制银行已于4月下旬下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率。
“如此一来，一方面可以推动存款基准利率与市场利率‘两轨并一轨’，另一方面也可以推动存款利率与LPR相互牵引联动，促使政策利率向存款利率传导更加顺畅。”温彬指出，央行8月超预期降息10个基点之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年期、5年期以上LPR分别调降5个基点、15个基点。
“存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。”温彬表示。
在专家看来，定期存款利率下调也源于当前银行净息差压力的倒逼。招商证券银行业首席分析师廖志明指出，近一年，贷款利率大幅下行，银行息差压力显著加大。“特别是年初以来，5年期以上LPR合计下调35个基点，对2023年息差带来巨大的压力，倒逼银行降存款利率。”
“本次下调以利率自律定价机制的形式进行，包括活期存款在内的各期限存款利率上限下调，将对银行压降存款付息率发挥积极作用，缓解息差压力。”廖志明表示。
在业内看来，当前市场主体储蓄的意愿较强，降低存款利率也有利于激发市场主体的活跃度。
数据显示，今年8月，居民存款与企业存款分别新增0.83万亿元和0.06万亿元，环比分别多增1.17万亿元和2万亿元，同比分别多增0.49万亿元和0.39万亿元。其中，居民存款新增规模创历史同期新高，企业存款新增规模仅低于2016年同期。整体看，市场主体储蓄意愿较强，存款定期化在不断加剧。
“这意味着居民和企业等市场主体资产负债表收缩的态势仍比较明显，主动进行生产或投资的意愿不强。”温彬表示，通过降低存款利率等方式，也有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。
受存款利率下调影响，银行板块应声上涨。9月15日，银行股小幅高开后持续拉升，券商等大金融板块跟随异动。三大股指半日跌超1%，银行、地产股逆势走强，厦门银行、苏州银行涨逾3%，招商银行、平安银行、宁波银行涨逾2%。不过，收盘时部分银行涨幅回落。
那么，银行存款利率下调是否会促使部分银行客户将存款“搬家”，转向其他高收益投资或购买银行理财产品？
“银行存款客户本身投资风格偏向保守，大概率不会将资金由存款迁移至高风险投资领域，相对来看，流向中低风险的理财领域会是个比较好的选择。”刘银平表示。
对于中小银行的影响，周茂华指出，存款利率下行，部分中小银行吸储压力会增大，但也需要综合考虑两方面因素：一是大行引领行业同步降低存款利率，不会削弱部分中小银行竞争力；二是银行采取差异化调降利率方式。“整体来看，影响还是趋于有限”。
本文源自国际金融报
近三十年银行利率？
中国人民银行23日决定，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本;并自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕。央行决定，自24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。
同时央行表示，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。
央行还自同日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持银行体系流动性合理充裕。同时，为加大金融支持 三农 和小微企业的正向激励，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。
一年期存款基准利率下调0.25个什么意思
意思是一年期存款基准利率下降了0.25个百分点。例如之前一年期存款基准利率是5%，那么下调后一年期存款基准利率就是4.75%。存款基准利率是人民银行公布的商业银行存款的指导性利率。利率表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量/ 本金x时间×100%。加上x100%是为了将数字切换成百分率，与乘一的意思相同，计算中可不加，只需记住即可。
